Każdy kredyt jest drogi i skorzystanie z wymienionych źródeł
pozwoli ci obniżyć do minimum kwotę, o jaką będziesz się starał w banku. Mniejszy
kredyt oznaczać będzie mniejsze obciążenie twojego budżetu w przyszłości.
Ograniczenia wielkości dostępnego kredytu
Porównując swoje potrzeby i wielkość dostępnych dziś i potencjalnie
w przyszłości własnych środków możesz już w dużym przybliżeniu określić ile
ci brakuje. Możesz wówczas przejść do kolejnego etapu, czyli sprawdzenia na
jaki kredyt możesz liczyć?
Podstawowe ograniczenie - twoja zdolność kredytowa
Bank oceni twoją zdolność kredytową, czyli prawdopodobieństwo
spłacenia przez ciebie w terminie kredytu i naliczonych odsetek. Zależy ona przede wszystkim
od twoich dochodów - dzisiejszych i przewidywanych. Jeżeli jesteście małżeństwem
bank będzie brał pod uwagę wasze wspólne zarobki. Liczą się tu przede wszystkim
przychody, które możecie udokumentować. Więcej trudności będziesz miał w przypadku
prowadzenia działalności gospodarczej, szczególnie, gdy twoje dochody są nieregularne.
Paradoksalnie lepiej będziesz oceniony przez bank, jeżeli możesz udokumentować
regularne wpływy na konto, niż zarabiając wielokrotnie więcej acz nieregularnie.
Banki stosują z reguły podobne algorytmy oceny zdolności kredytowej.
Celem wszystkich jest ustalenie wielkości gotówki, jaka pozostanie tobie lub
rodzinie do dyspozycji (netto) po opłaceniu stałych rachunków ponoszonych miesięcznie,
wydatków osobistych (szacowanych różnorodnie przez banki i zależnych od miejsca
zamieszkania, pracy), innych zaciągniętych zobowiązań, pożyczek i kredytów oraz
oczywiście raty wnioskowanego kredytu mieszkaniowego i późniejszych kosztów
utrzymania. Im jest ona większa tym oczywiście lepiej.
Ponieważ twoja zdolność kredytowa zależy od wielkości twoich
udokumentowanych zarobków, zapytaj swoich bliskich, czy nie zgodziliby się na
przystąpienie do kredytu. Bank może wówczas potraktować wasze dochody łącznie.
Łącznie będzie także traktował koszty utrzymania każdej z osób, ale wówczas
wolne środki po spłacie raty kredytowej i tak powinny być wyższe.
Udział własny
W zależności od celu inwestycji banki - zanim udzielą ci kredytu - będą wymagać abyś wykazał się posiadanymi oszczędnościami w odpowiedniej części
szacowanej wartości nieruchomości lub inwestycji. Ich przeznaczeniem
jest twoja partycypacja w inwestycji. Wymagany udział własny kształtuje się
różnie w różnych bankach i jest uzależniony od przeznaczenia kredytu. Banki
mogą udzielić kredytu finansującego daną inwestycję nawet w wysokości 120% łącznych
nakładów.
Przed wyliczeniem wielkości twojego udziału własnego bank może
odjąć od twoich oszczędności kwoty nieprzeznaczone
bezpośrednio na inwestycje. Środki pozostałe po tym zabiegu muszą spełnić
wymóg minimalnego wkładu własnego.
Z drugiej strony, jeżeli potrafisz wykazać, że twoje oszczędności
wystarczą na sfinansowanie znacznej części inwestycji, a kredyt ma mieć charakter
wyłącznie pomocniczy, wówczas w wielu bankach możesz liczyć na korzystniejsze
warunki kredytu.
| 
oszczędności 
