Kredyty
Lokaty
Rachunki bankowe

Każdy kredyt jest drogi i skorzystanie z wymienionych źródeł pozwoli ci obniżyć do minimum kwotę, o jaką będziesz się starał w banku. Mniejszy kredyt oznaczać będzie mniejsze obciążenie twojego budżetu w przyszłości.

Ograniczenia wielkości dostępnego kredytu

Porównując swoje potrzeby i wielkość dostępnych dziś i potencjalnie w przyszłości własnych środków możesz już w dużym przybliżeniu określić ile ci brakuje. Możesz wówczas przejść do kolejnego etapu, czyli sprawdzenia na jaki kredyt możesz liczyć?

Podstawowe ograniczenie - twoja zdolność kredytowa

Bank oceni twoją zdolność kredytową, czyli prawdopodobieństwo spłacenia przez ciebie w terminie kredytu i naliczonych odsetek. Zależy ona przede wszystkim od twoich dochodów - dzisiejszych i przewidywanych. Jeżeli jesteście małżeństwem bank będzie brał pod uwagę wasze wspólne zarobki. Liczą się tu przede wszystkim przychody, które możecie udokumentować. Więcej trudności będziesz miał w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej, szczególnie, gdy twoje dochody są nieregularne. Paradoksalnie lepiej będziesz oceniony przez bank, jeżeli możesz udokumentować regularne wpływy na konto, niż zarabiając wielokrotnie więcej acz nieregularnie.

Banki stosują z reguły podobne algorytmy oceny zdolności kredytowej. Celem wszystkich jest ustalenie wielkości gotówki, jaka pozostanie tobie lub rodzinie do dyspozycji (netto) po opłaceniu stałych rachunków ponoszonych miesięcznie, wydatków osobistych (szacowanych różnorodnie przez banki i zależnych od miejsca zamieszkania, pracy), innych zaciągniętych zobowiązań, pożyczek i kredytów oraz oczywiście raty wnioskowanego kredytu mieszkaniowego i późniejszych kosztów utrzymania. Im jest ona większa tym oczywiście lepiej.

Ponieważ twoja zdolność kredytowa zależy od wielkości twoich udokumentowanych zarobków, zapytaj swoich bliskich, czy nie zgodziliby się na przystąpienie do kredytu. Bank może wówczas potraktować wasze dochody łącznie. Łącznie będzie także traktował koszty utrzymania każdej z osób, ale wówczas wolne środki po spłacie raty kredytowej i tak powinny być wyższe.

Udział własny

W zależności od celu inwestycji banki - zanim udzielą ci kredytu - będą wymagać abyś wykazał się posiadanymi oszczędnościami w odpowiedniej części szacowanej wartości nieruchomości lub inwestycji. Ich przeznaczeniem jest twoja partycypacja w inwestycji. Wymagany udział własny kształtuje się różnie w różnych bankach i jest uzależniony od przeznaczenia kredytu. Banki mogą udzielić kredytu finansującego daną inwestycję nawet w wysokości 120% łącznych nakładów.

Przed wyliczeniem wielkości twojego udziału własnego bank może odjąć od twoich oszczędności kwoty nieprzeznaczone bezpośrednio na inwestycje. Środki pozostałe po tym zabiegu muszą spełnić wymóg minimalnego wkładu własnego.

Z drugiej strony, jeżeli potrafisz wykazać, że twoje oszczędności wystarczą na sfinansowanie znacznej części inwestycji, a kredyt ma mieć charakter wyłącznie pomocniczy, wówczas w wielu bankach możesz liczyć na korzystniejsze warunki kredytu.