|
Kiedy wybierasz kredyt, pracownicy banku pytają, jaką formę
spłaty rat kredytu preferujesz - masz do wyboru spłaty równe i malejące.
Sformułowanie może być mylące, gdyż pojęcie rat używane jest zazwyczaj do nazwania
części kredytu spłacanego do banku (kapitału), a nie odsetek. Dlatego będziemy
posługiwać się pojęciem spłaty jako sumy pieniędzy wpłacanej co miesiąc do banku
(kapitału i odsetek).
Spłaty równe
Oznacza to, że przez cały okres spłaty kredytu twoje comiesięczne
wpłaty do banku będą takie same. Wpłata zawiera w sobie ratę kapitału,
o którą pomniejszane jest twoje zadłużenie oraz odsetki od pozostałej do spłaty
części kredytu.
Początkowo większą cześć comiesięcznej spłaty stanowią
odsetki, a bardzo niewielką kapitał. Proporcje te zmieniają się w miarę
dokonywania kolejnych spłat. Pod koniec okresu spłaty pojedyncza spłata zawiera
głównie ratę kapitałową.
Spłaty wyliczane są przy obowiązującej w danym dniu stopie
procentowej. Jeżeli ulegnie ona zmianie, bank powinien skrócić lub wydłużyć
okres spłaty kredytu w zależności od tego, jak zmieni się oprocentowanie.
Zamiast tego banki wolą utrzymać stały okres spłaty kredytu i przeliczają harmonogram
spłat. W efekcie zmieniają wysokość spłat obowiązujących kredytobiorcę w
ustalonym okresie,
np. 3 miesięcznym. Potem może znów nastąpić korekta.
Spłaty malejące
Oznacza to, że w całym okresie kredytowania twoje wpłaty do
banku będą coraz mniejsze. Będziesz spłacać co miesiąc stałą część kapitału
zadłużenia i odsetki od jeszcze nie spłaconej części kredytu.
Spłaty ustalane są w prostszy sposób. Wielkość przyznanego
kredytu dzielona jest przez ilość rat, które masz spłacić bankowi. Powstały
iloraz to wielkość miesięcznej raty kapitałowej. Wpłacając ją co miesiąc
do banku pomniejszasz wielkość kredytu do zwrotu. Do każdej raty kapitału
doliczane są co miesiąc odsetki od pozostałej do spłacenia części kredytu.
Spłaty największe są na początku, potem stopniowo maleją.
Wpływ formy spłaty na twoją zdolność kredytową
Gdy wybrałeś metodę spłat malejących, pierwsze spłaty są wyraźnie
większe. Różnica wynika z tego, że spłaty te zawierają ratę kapitału, która
początkowo jest większa niż przy spłatach równych.
Jeżeli masz kłopot z wykazaniem się odpowiednio wysoką
zdolnością kredytową wówczas forma spłat może mieć wpływ na wysokość kredytu,
który bank jest skłonny przyznać.
Ze względu na metody stosowane przez banki do oceny zdolności
kredytowej - im mniejsza comiesięczna spłata kredytu tym łatwiej go uzyskać.
Wybierając formę równych spłat możesz dostać większy kredyt bo bank uzna,
że stać cię na jego obsługę.
Koszt kredytu
Stosowana powszechnie metoda porównywania kosztu kredytów bierze
pod uwagę łączną kwotę odsetek zapłaconych bankowi w stosunku do kwoty kredytu.
Przy takim porównaniu widać, że wybierając formę spłat równych zapłacisz bankowi
więcej odsetek, niż w przy wyborze spłat malejących.
Różnica bierze się z tempa spłaty kapitału (większe
w spłatach malejących) i tym samym szybciej malejącej podstawy do naliczania
odsetek.
| 
oszczędności 
