Wybieramy rachunek

Wybór konta bankowego jest dzisiaj dość trudny, szczególnie w dużych miastach, gdzie działa kilkanaście banków i prawie każdy prowadzi rachunki dla ludności. Starają się one różnicować oferty kierowane do różnego typu klientów.

Zanim podejmiesz decyzję o otwarciu rachunku w konkretnym banku zastanów się do czego tak naprawdę jest ci on potrzebny. Z jakich usług banku będziesz korzystał częściej, a z jakich w ogóle nie zamierzasz.
Staraj się jednak planować i ocenić swoje potrzeby również w przyszłości. Zmiana rachunku nie jest może bardzo kłopotliwa, ale kosztować cię może trochę czasu i nerwów. Szczególnie jeśli w międzyczasie zaciągniesz pożyczkę związaną z rachunkiem.

Porównując oferty konkurujących o ciebie banków zwracaj uwagę na następujące elementy:

Koszt korzystania z rachunku bankowego

Większość banków już pobiera opłaty za prowadzenie konta osobistego. Jednak opłata opłacie nierówna, sprawdź więc, co bank za nią oferuje (np. darmowe przelewy, zlecenia stałe, kartę płatniczą). Może się wówczas okazać, że za korzystanie z konta w drogim banku zapłacisz mniej niż w innych.

Koszt całkowity liczy się po uwzględnieniu opłat za przelewy oraz zlecenia stałe (liczba razy prowizja). Najlepiej porównuj koszty roczne, gdyż za taki czas pobierane są najczęściej opłaty za wydanie kart, których chcesz używać. Uważaj również na dodatkowe opłaty, z których czasami nie możesz zrezygnować, więc stanowią one prowizję, np. ubezpieczenia kart płatniczych pobierane miesięcznie.

Dla porównania kosztów istotna jest informacja, co bank rozumie pod pojęciem zlecenia stałego. Czy jest to przelew realizowany w takich samych odstępach czasu na dany rachunek, czy również kwota musi być z miesiąca na miesiąc identyczna. Jeżeli się różni, to już w ten sposób nie opłacisz rachunków za telefon, gaz itp.

Karty

Korzystanie z kart płatniczych staje się powoli standardem. Służą one już nie tylko do wyciągania pieniędzy z bankomatów, ale praktycznie wszędzie możesz nimi zapłacić.

Podstawową kartą, którą banki oferują posiadaczom konta jest elektroniczna karta debetowa. Można nią płacić w sklepach, restauracjach i innych punktach wyposażonych w tzw. POSy, czyli elektroniczne czytniki kart. Korzystanie z karty jednak kosztuje. Opłatę za jej wydanie powinieneś wziąć pod uwagę, gdy porównujesz konkurencyjne oferty.
Aby otrzymać inne karty musisz z reguły mieć już jakiś staż w banku i spełniać inne warunki, przede wszystkim mieć regularne wpływy na konto w odpowiedniej wysokości.
Sprawdź, czy i kiedy spełnisz te warunki oraz z jakimi kosztami musisz się liczyć by kartę otrzymać.

Czeki

Po otwarciu rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego możesz zamówić w banku blankiety czekowe. Bank wyda ci ich kilka, pobierając przy tym za każdy opłatę (od 40gr do 1zł).
Za pomocą czeków możesz podejmować gotówkę w banku lub na poczcie, a także płacić w sklepach, punktach usługowych oraz stacjach benzynowych w całym kraju. Niektóre banki wydają czeki akceptowane także za granicą (euroczeki).

Wystawiając czek zlecasz bankowi wypłacenie określonej w nim kwoty osobie, na którą wystawiony został czek (czek imienny), lub osobie, która przedstawi ten czek do realizacji (czek na okaziciela).
Czekami rozrachunkowymi płacisz za towary i usługi - na takim czeku piszesz: "do rozrachunku", a w miejsce imienia i nazwiska wpisujesz nazwę sklepu lub punktu usługowego, na rzecz którego dokonujesz zapłaty.

Jeśli osoba lub instytucja przyjmująca od ciebie płatność czekiem wymaga potwierdzenia, że ma on pokrycie, możesz zwrócić się do banku, by potwierdzić czek - bank zarezerwuje na twoim koncie wymaganą kwotę. Potwierdzenie, w zależności od banku, jest ważne od 10 do 30 dni. Opłata za potwierdzenie czeku wynosi około 5zł.

Jeśli zgubisz czeki - już wystawione lub czyste blankiety, powinieneś powiadomoć o tym bank, by zastrzec ich realizację. Warto zaraz po otrzymaniu blankietów czekowych zapisać ich serie i numery, bo takie właśnie informacje, wraz z imieniem i nazwiskiem posiadacza, będziesz musiał podać w banku zastrzegając czeki. Będziesz też musiał podać bankowi przyczynę oraz zasięg zastrzeżenia (na terenie danego miasta, województwa lub całego kraju). Bank ponosi odpowiedzialność za następstwa realizacji zastrzeżonych czeków - w oddziale prowadzącym konto - od momentu zastrzeżenia czeków, w zasięgu określonym w zastrzeżeniu - po 2 dniach od zastrzeżenia.

Dostęp do gotówki

Gotówkę posiadaną lub pożyczoną ci przez bank możesz wyciągać z bankomatów oznaczonych znakiem, który widnieje na karcie wydawanej do konta.
Uważaj jednak na prowizje pobierane przez banki za taką usługę. Wynosi ona zwykle nie mniej niż 3,5zł, czasami określona jest jako procent wypłacanej kwoty.
Większość banków nie pobiera prowizji od wypłat dokonywanych z ich bankomatów (logo właściciela znajduje się bankomacie).
Jeżeli zamierzasz często korzystać z tych urządzeń, wybierz bank, który ma wystarczającą sieć w twojej okolicy.

Debet w rachunku

Jeżeli czasami masz potrzebę wydania pieniedzy, których nie masz akurat na koncie, pomocny może być kredyt udzielony przez bank bez zbednych formalności. Nazywany jest on debetem w rachunku
i umożliwia pożyczanie pieniędzy od banku do wysokości ustalonego limitu. Każdy wpływ na konto zmniejszy twoje zadłużenie, a więc i wysokość zapłaconych odsetek.

Gdy zamierzasz skorzystać z takiej usługi, sprawdź od czego zależy wysokość limitów debetowych w banku. Istotne są także pozostałe warunki otrzymania debetu - wysokość i regularność wpłat na konto, okres od jakiego korzystasz z konta i inne.

Przeczytaj więcej informacji na temat debetu w rachunku.

Twój czas

Czas klientów banku ma coraz wyższą cenę, dlatego coraz więcej banków oferuje możliwość obsługi rachunku bez konieczności wizyt w oddziale. Stworzono nowe możliwości kontaktu z bankiem np. przez telefon, inteligentne bankomaty, Internet, home banking.

Możesz w ten sposób sprawdzać stan konta, zadłużenie, składać dyspozycje przelewu, zleceń stałych, czasami składać wniosek o karty lub pożyczkę, a zatem korzystać w pełni z jego zalet.

Jeżeli mimo to zależy ci na osobistym zarządzaniu kontem lub rachunek jest ci potrzebny jeszcze do innych celów, zrób sobie wycieczkę po oddziałach w twojej okolicy. Przyglądnij się jak pracują, czy długie kolejki to standard i ewentualnie w jakich godzinach są mniejsze. To ważne, abyś potem nie denerwował się gdy będziesz tracił czas w ogonku.

Dodatkowe ważne elementy przy wyborze rachunku

Twoja pozycja jako klienta

Przeczytaj regulaminy konta oraz kart i sprawdź, jak bank się zachowa w sytuacjach nieprzyjemnych dla ciebie.

Gdy ktoś ukradnie ci kartę lub ją zgubisz:

• jak szybko bank zastrzeże utracone karty i od kiedy weźmie odpowiedzialność za ewentualne nielegalne wypłaty
• ile kosztuje cała procedura oraz ubezpieczenie (jeżeli jest oferowane)

Gdy zdarzy ci się, że ktoś podszyje się pod ciebie np. w sklepie internetowym i twój rachunek zostanie obciążony mimo, że niczego nie kupowałeś, a kartę masz w domu, wówczas twoje samopoczucie zależeć będzie od sposobu w jaki bank potraktuje twoją reklamację:

• czy odda ci sporną kwotę i dopiero wtedy zacznie sprawdzać sytuację (oznacza to, ze traktuje cię jak uczciwego partnera)
• czy odda ci pieniądze dopiero po zakończeniu procedur, jeżeli reklamacja okaże się słuszna - tu masz kłopot bo kwota utracona może przecież być spora
• czy bank stosuje jakieś limity kwot, poniżej których nie będzie uznawać reklamacji

O ubezpieczeniach dodawanych do konta

Czasami banki, chcąc zachęcić nowych klientów, oferują ubezpieczenia NNW lub w podróży dla posiadaczy rachunków osobistych.
Nie traktuj ich jako elementu decydującego o wyborze rachunku. Przeczytaj uważnie proponowane warunki tych ubezpieczeń bo może się okazać, że mimo iż nic cię dodatkowo nie kosztują - a może właśnie dlatego - i tak powinieneś ubezpieczyć się niezależnie. Najczęściej bowiem sumy oferowanych ubezpieczeń są niewielkie, lista wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela dość długa, a tzw. wielkość uszczerbku na zdrowiu, powyżej którego ubezpieczenie działa - wysoka.

Rabaty na inne usługi bankowe

Jeżeli zamierzasz w niedalekiej perspektywie wziąć większy kredyt, np. hipoteczny czy samochodowy, interesującą propozycją mogą okazać się rabaty oferowane posiadaczom rachunków osobistych.
Sprawdź, czy w banku, który interesuje cię jako prowadzący twoje konto lub potencjalny kredytodawca, możesz liczyć np. na mniejszą prowizję, czy niższe oprocentowanie.
Ważne są także dodatkowe warunki, które ewentualnie musisz spełnić zanim będziesz mógł skorzystać z takiej oferty - okres posiadania konta, wysokość regularnych wpływów.

Czy istnieją konta idealne?

Może się okazać, że nie ma banku, który oferowałby wszystkie potrzebne ci usługi na interesujących cię warunkach. Korzystne może być wówczas (także pod względem kosztów) posiadanie dwóch kont w różnych bankach.

Przykładowo, jeżeli mieszkasz w miejscowości, gdzie jest niewiele banków i bankomatów, a posiadanie konta w banku, który ma najwięcej bankomatów w okolicy nie spełnia twoich wymagań ze względu na znaczne koszty lub jakość usług banku, warto wtedy otworzyć konto bankowe w Internecie w innym banku, a konta w miejscowym banku używać tylko do operacji gotówkowych.

Jak otworzyć konto

Otwarcie konta jest proste. Musisz udać się do banku z dowodem osobistym albo paszportem i wypełnić wniosek o otwarcie rachunku.
W niektórych bankach od razu poznasz numer swojego rachunku i będziesz mógł odebrać pierwszą kartę (elektroniczną debetową). W innych będziesz musiał poczekać kilka dni na nadejście pocztą PINu, czyli poufnego numeru-hasła, z którego będziesz korzystał przy pobieraniu gotówki z bankomatów. Wtedy dopiero będziesz mógł udać się do oddziału po odbiór karty.