Każdy kredyt powiększa koszt samochodu - ważne jest więc,
żeby wybrać kredyt najtańszy i najlepszy.
Koszt kredytu
Kredyty różnią się między sobą oprocentowaniem w skali rocznej
i prowizją liczoną w procentach od wartości kredytu. Zazwyczaj jest ona zależna od wysokości wkładu własnego oraz wieku pojazdu.
Na jaki okres? Jaka waluta?
Im dłuższy okres kredytowania, tym więcej odsetek zapłacisz bankowi. Z drugiej strony miesięczne raty będą dużo mniejsze przy dłuższym okresie, co będzie stanowić
mniejsze obciążenie dla twojego budżetu. Tym samym podnoszona jest twoja zdolność kredytowa i możesz liczyć na wyższy kredyt jeżeli będziesz go spłacać w równych
ratach kapitałowo-odsetkowych.
Można wziąć kredyt w złotych albo w walucie obcej.
Oprocentowanie kredytu dewizowego jest nawet dwa razy niższe, ale jesteś narażony na spadek wartości złotego przez cały okres kredytowania. Twoje raty są wtedy
określone w stałej wysokości w walucie obcej, a ty co miesiąc wpłacasz do banku odpowiednią ilość złotówek, wyliczoną według obowiązującego
w dniu spłaty kolejnej raty kursu NBP. Kredyt w walucie bezpieczniej jest brać wtedy, gdy nie przewidujesz, że złotówka może jakoś wyraźnie stracić na wartości.
Pewnym zabezpieczeniem jest oferowana przez bank możliwość przeliczenia kredytu na złote w trakcie trwania jego spłaty (sprawdź, czy bank nie pobiera za to
prowizji).
Jakie oprocentowanie?
Oprocentowanie jest zależne od okresu spłaty. Z reguły im dłuższy okres tym wyższe oprocentowanie. Niektóre banki proponują jednak takie
same stawki na wszystkie okresy.
Możesz wybrać oprocentowanie stałe lub zmienne. Banki oferują różne warunki oprocentowania i trudno określić, które są najkorzystniejsze.
Przy spadających stopach procentowych może się okazać, że kredyt o oprocentowaniu zmiennym o poziomie wyjściowym 19% będzie tańszy od kredytu o oprocentowaniu
stałym w wysokości 18% przez cały okres kredytowania.
Jakie wybrać spłaty?
Możesz spłacać kredyt w ratach malejących lub stałych. Przy ratach malejących największe obciążenie będziesz ponosił na początku okresu,
ale w miarę upływu czasu wysokość rat i naliczonych odsetek będzie malała. W zamian suma odsetek, którą wpłacisz do banku, będzie niższa niż przy ratach równych.
Zazwyczaj kredyt spłaca się w ratach miesięcznych. Niektóre banki dopuszczają również kwartalną spłatę rat kredytu przy miesięcznej spłacie
odsetek. Innym udogodnieniem jest odroczona spłata rat kredytu. Np. przez pierwsze 3 miesiące płacisz tylko odsetki a po tym okresie zaczynasz spłatę kredytu.
Standardowo na wysokość raty składa się miesięczna rata kapitału i miesięczne odsetki. Ewentualna prowizja banku od wartości kredytu może być
płatna przy podpisaniu umowy kredytowej lub rozłożona na cały okres spłaty kredytu.
Jeżeli zabezpieczeniem kredytu jest polisa na życie, to również składka może być doliczona do raty kredytu.
|