Jak może się zmieniać koszt kredytu w przyszłości?
Po pierwsze na koszt kredytu wpływać może zmiana stóp procentowych.
Oprocentowanie kredytów złotowych powinno w dłuższym terminie spadać. Z drugiej strony, stopy
kredytów walutowych charakteryzują się stosunkowo małą zmiennością. W
umowach z bankiem najczęściej masz zagwarantowaną stałą marżę ponad stopę bazową
- możesz więc liczyć na to, że nawet jeśli stopy procentowe kredytów walutowych wzrosną, różnica będzie niewielka.
Jeżeli skorzystasz z kredytu walutowego, dodatkowe ryzyko
stanowić będą dla ciebie zmiany kursu waluty kredytu w stosunku do złotego.
Wiesz ile potrzebujesz pieniędzy - złotówek. Jeżeli
chcesz wziąć na tę kwotę kredyt walutowy, wówczas bank przelicza ją na wybraną
walutę wg kursu z dnia podpisania umowy. Kwota, którą bank faktycznie wypłaci
po kilku dniach, jest uzależniona od kursu walutowego z dnia wypłaty kredytu
(kredyt wypłacany jest w złotych).
Miesięczne spłaty kredytu, tj. części kapitału oraz
należne odsetki są wyliczone w walucie. Do banku
wpłacasz złotówki, zatem to, ile faktycznie co miesiąc zapłacisz zależy od aktualnego,
obowiązującego w banku kursu waluty.
Jeżeli złotówka będzie słabła względem waluty kredytu,
to w rzeczywistości koszt twojego kredytu walutowego będzie rósł. Będzie on
większy od kosztu kredytu zaplanowanego przez ciebie w chwili tworzenia harmonogramu
spłat i przeliczenia go na złotówki po kursie z danego dnia. Nie musi to jeszcze
oznaczać, że przestanie być tańszy od analogicznego kredytu złotówkowego. Wszystko
zależy od wielkości tych zmian.
Jeżeli jednak sytuacja się odwróci, tj. złotówka będzie się
stopniowo umacniać w stosunku do waluty kredytu, wówczas zyskujesz - taką samą
ilość euro czy marek kupisz taniej w dniu spłaty.
Co ogranicza ryzyko?
Kredyt bierzesz na wiele lat i niestety nie wiadomo jak
sytuacja będzie się kształtowała w przyszłości. Prognozy przewidują, że w wyniku
stopniowego rozwoju naszej gospodarki złotówka będzie się umacniać (co jest
korzystne dla kredytobiorcy). Ponadto pamiętaj, że Polska zamierza dołączyć
do Unii Europejskiej (w dalszej perspektywie też do Unii Walutowej). Nasza gospodarka
będzie zatem coraz bardziej powiązana ze stabilnymi rynkami zachodnich państw.
Spowoduje to, że ryzyko kursu walutowego nie będzie już groźne.
W razie, gdyby nagle nastąpiło pogorszenie sytuacji
na rynku walutowym i złotówka spadałaby na łeb na szyję, banki umożliwiają przeliczenie
kredytu na złotówki i kontynuowanie spłaty w złotówkach. W takiej sytuacji rosną jednak
z reguły stopy procentowe i decyzja wcale nie jest taka prosta - zależy
co wzrasta szybciej - kurs waluty czy różnica w oprocentowaniu kredytów.
Porady na koniec
Dla kogo są kredyty walutowe?
Dla każdego, kto wie na czym polega ich przewaga nad kredytami
w złotych i jednocześnie zdaje sobie sprawę z ryzyka walutowego. Mniejsze ryzyko
podejmują te osoby, których dochody są w jakiś sposób powiązane z walutą, w
której biorą kredyt, np. wynagrodzenie wyrażone jako ekwiwalent kwoty w danej
walucie, lub będą wynajmować komuś mieszkanie i czynsz ustalony będzie w walucie,
itp.
| 
oszczędności 
