Hipoteka

Hipoteka to wpis dokonany do ksiąg wieczystych nieruchomości, stanowiący zabezpieczenie kredytu. Zabezpiecza ona kredytodawcę w ten sposób, że w razie gdybyś przestał spłacać zobowiązania, twój wierzyciel może rozpocząć proces odzyskiwania swoich pieniędzy wystawiając nieruchomość na sprzedaż.
Jest to dla banku dobre zabezpieczenie, ponieważ nawet gdyby nieruchomość zmieniła właściciela, bank cały czas może odzyskać pieniądze ze sprzedaży nieruchomości. Jak widzisz hipoteka jest trwale związana z nieruchomością i dlatego każdy potencjalny kupiec raczej sprawdzi, czy nie jest ona obciążona hipoteką.
Zapis hipoteczny w księdze wieczystej określa wierzyciela (bank) oraz wielkość zobowiązania.
Jeżeli wartość nieruchomości jest spora, wówczas hipoteką można zabezpieczyć kilka zobowiązań. O kolejności zaspokajania roszczeń w razie, gdybyś przestał spłacać długi, decyduje kolejność wpisów dokonanych w księdze wieczystej.

Jest kilka rodzajów hipotek, jednak najczęściej spotkasz się z dwoma:

• zwykłą - polegającą na wpisie kwoty zobowiązań, która jest znana w chwili ustanowienia zabezpieczenia (tj. kwota kredytu i suma należnych odsetek)
• kaucyjną - polega na wpisie maksymalnej kwoty zobowiązania, jaka może powstać w okresie kredytowania i nie jest ostatecznie znana w dniu ustanowienia zabezpieczenia (stosuje się przy kredytach walutowych, gdy przyszły kurs walutowy nie jest znany)

Jaka jest procedura ustanowienia hipoteki?

1. Po podpisaniu umowy kredytowej bank wyda kredytobiorcy zaświadczenie o udzieleniu kredytu, określając w nim wielkość kredytu, jego podstawowe warunki oraz kwotę zabezpieczającą kredyt hipoteki. Wartość hipoteki odpowiada wysokości kredytu z odsetkami i jest jeszcze powiększona o pewien ustalony procent na pokrycie kosztów ewentualnej egzekucji długu. W przypadku kredytów walutowych banki często stosują zasadę ustalenia kwoty hipoteki jako pewnej wielokrotności wartości udzielonego kredytu.

2. Hipotekę ustanawia właściciel nieruchomości poprzez złożenie oświadczenia, że ustanawia hipotekę na rzecz banku. Dokument ten musi być sporządzony u notariusza i ma formę aktu notarialnego.

3. Zaświadczenie z banku oraz oświadczenie właściciela nieruchomości należy złożyć do sądu prowadzącego księgę wieczystą nieruchomości.

4. Sąd zawiadomi właściciela nieruchomości oraz bank o dokonaniu żądanego wpisu.

Jak długo trwa ustanawianie hipoteki?

Niestety bardzo różnie w zależności od trybu pracy sądów w danej miejscowości. Może to trwać od kilku dni do kilku miesięcy. Czasami banki mają możliwość przyspieszenia tego terminu.

Koszt ustanawiania wpisu

W przypadku ustanawiania hipoteki na zabezpieczenie kredytów na cele mieszkaniowe ustawodawca przyznał kredytobiorcom pewne preferencje. Koszt aktu notarialnego o ustanowienie hipoteki wynosi 1/4 zwykłej opłaty dla notariusza za tę czynność.

Oprócz opłaty u notariusza należy pamiętać o opłacie sądowej za wpis hipoteki do księgi wieczystej.

Kiedy hipoteka się kończy?

Kiedy spłacisz kredyt, bank wyda ci pismo skierowane do sądu o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.