Podczas rozważania sposobu spłaty kredytu trzeba pamiętać, że od sposobu spłaty
zależy, ile dodatkowych pieniędzy (odsetek) zapłacisz bankowi, i jednoczenie,
że pieniądze wydawane dzisiaj mają większą wartość niż te, które wydasz za jakiś
czas. W przypadku wyboru metody opartej o równe spłaty zapłacisz bankowi więcej
odsetek niż w przypadku spłat malejących. Rata kredytu przy spłatach równych
jest jednak niższa na początku spłaty, czyli oddajesz bankowi mniej cennych pieniędzy.
Patrząc z innej strony, przy ratach równych możesz otrzymać wyższy kredyt
przy swojej zdolności kredytowej.
Coraz bardziej popularne są kredyty nominowane w walutach
obcych, takich jak dolary amerykańskie, marki niemieckie, czy euro. Ich koszt
- wyrażony wysokością stopy procentowej - wydaje się konkurencyjny. Należy jednak pamiętać
o możliwości niekorzystnych wahań kursów walut, gdyż spłata kredytu następuje
w jego walucie lub w złotówkach wyliczonych według kursu obowiązującego w dniu
spłaty.
Dostępność kredytu
Szukaj banku, który przy twojej sytuacji finansowej udzieli
ci kredytu w wymaganej wysokości i na dobrych warunkach.
Starając się o kredyt, musisz się wykazać zdolnością do jego spłaty. Jest
ona liczona na podstawie twoich dochodów oraz innych kryteriów przyjętych przez
bank, takich jak twój zawód, stanowisko czy miejsce zamieszkania.
Kolejnym elementem wpływającym na dostępność kredytu jest wielkość
nakładów, które już poniosłeś bądź jesteś w stanie ponieść z własnych oszczędności
- tzw. udział własny. Jest on uzależniony przede wszystkim od przeznaczenia
kredytu: czy kredyt ma sfinansować budowę, czy zakup mieszkania, a może jego
remont. Im niższy wymagany udział własny, tym kredyt jest bardziej dostępny.
W przypadku kredytów przeznaczonych na budowę domu lub mieszkania, banki będą
wymagać od ciebie posiadania oszczędności pokrywających - w zależności
od banku - od 10 do 40% wartości inwestycji, co oznacza, że w tych przypadkach
maksymalna kwota kredytu waha się w granicach od 60-90% wartości inwestycji;
twoje oszczędności przeznaczone mają być na raty zaliczek dla spółdzielni
czy developera lub na zakup części działki, materiałów, zapłatę firmie budowlanej.
W przypadku kupna nieruchomości na rynku wtórnym, remontu czy rozbudowy,
niektóre banki są gotowe sfinansować kredytem nawet całość inwestycji. Musisz
jednak spełnić pozostałe warunki. Tu podstawą do wyliczenia maksymalnego zaangażowania
banku jest wartość nieruchomości.
Wielkość twojego zaangażowania w inwestycję może wpływać na
wysokość oprocentowania kredytu. Jeżeli twoje oszczędności lub wartość już poniesionych
nakładów oscylują w granicach 50% wartości inwestycji, wówczas możesz liczyć
na stopę procentową niższą nawet o 1,5%. Na przestrzeni kilkunastu lat są to
bardzo duże oszczędności.
Paradoksalnie, nawet sposób spłaty kredytu może wpływać na ustalenie jego
maksymalnej dostępnej wielkości. Metod jest kilka:
-
spłaty malejące
-
spłaty równe
-
spłaty indeksowane
Ponieważ przy spłacie według zasady spłat malejących pierwsza
rata jest największa, to wasza zdolność kredytowa dla niej wyliczana będzie
najniższa, tak jak i wielkość dostępnego kredytu. Na największy kredyt liczyć
możesz przy spłatach indeksowanych, gdyż wówczas wielkość raty jest najniższa. |